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    如何规避P2P投资95%的风险

    2017-10-17 07:14:22 | 发布者: 通发国际娱乐家门快快 | 查看: 806 | 评论: 0

    一、投资人对P2P风险认识是循序渐进的过程
    每个人对P2P的认识都是由表及里,先从最外围的现象开始,逐渐接近核心。
    1、刚开始投资P2P的人,认识非常表面
    刚开始投资P2P的人,和刚投股票的人一样,只会根据最表面的现象和碎片化的信息拍脑袋判断P2P平台的好坏。比如:提现快、名气大、人气旺、网站漂亮体验好、评级高等等。这个阶段误判的可能90%,刚接触P2P的人基本处于这个阶段。
    2、有经验的投资人,依然抓不住本质
    有些经验的投资人,会陷入另一个误区,不断的看很多信息点,经常活跃于各大论坛和群,相关知识了解很多,甚至还知道不少内幕消息,每个平台他们都能说出一二。但是他们从来没有把这些信息点系统的梳理,更主要是没有抓住风险的核心,只是靠着感觉把知道的信息叠加到一起断定平台是否安全。比如有些人判断平台安全的理由是银行存管+车辆抵押+信息透明+老板有放贷经验+内部有熟人,几乎把自己知道的点都加到一起了,心里感觉很踏实。这些叠加虽然比拍脑袋要进步不少,但依然没有抓住风险的核心和本质,只是把一些非核心的因素罗列,误判的可能40%-50%。知乎上大多数人处于这个阶段。
    3、专业的投资人会一针见血
    不断的误判,不断的被打脸,一些投资人会逐渐反思总结,进一步的将信息汇总并系统分析,将核心,非核心,外围因素区分,排除大部分干扰因素,只抓本质,并把本质信息挖掘更深。在此基础上进一步进行科学分散和配置,就能控制90%以上的风险,这个阶段就成为了P2P投资高手。
    投资人对P2P风险由表及里的认知过程可以用这张图简单概括。
    外围层是一些刚接触P2P的投资人看到的最表面的现象,中间层是一些有经验的投资人能认知到的因素,最内层是专业投资人透过现象看到的本质。
    二、如何把控P2P平台的风险
    跳出以点盖面,抓住风险的核心与本质,并分散投资,就能从根本上降低风险。
    影响P2P风险的核心因素其实很多,比如股东实力,团队能力,资产质量,风控模型,业务模式等等。但核心因素很多东西又很难判断,比如说团队能力你怎么具体的判断,能力这种东西只有他成功了才能证明他有能力,单凭他说几句话根本无法判断,比如风控模型,这个非常重要,但模型没有经过时间的检验你怎么知道有没有效果。凡此种种,我根据近6年的投资经验,在核心因素里面进一步提炼,筛选出了兜底能力,专业,合规性这三个核心要素。决定单个平台投资风险最重因素是兜底能力,其次是专业能力,再其次是合规性。兜底能力决定最坏情况下平台能兜底多少比例,专业能力决定平台是否可良性发展。合规性决定平台是否合法合规。
    1,首先看平台兜底能力
    我们首先要看最坏情况下平台能兜底多少比例,这是最硬最重要的因素。新浪微财富2014年也出现过兑付危机,当时新浪微财富代销中汇在线的通发娱乐产品,结果当年12月中汇在线跑路。新浪微财富作为最后扛下了投资者5000万损失,而投资中汇在线的投资者却血本无归。这两个平台唯一的区别就是微财富有新浪这个爹兜底,中汇在线老板只是私人,没钱兜底。说一千道一万,有钱兜底才是王道,其他都是虚的。银行为何如此安全,说到底就是银行的爹是国家,出事了国家兜底,否则很多银行早倒闭了。
    那么如何看平台的兜底能力呢?大家可以参考下面的公式
    兜底能力=合同约定的兜底金额+股东潜在兜底能力
    法律规定(或合同约定)的兜底金额:包含风险备用金、担保机构回购、保险公司承保、其他保障方式。
    股东潜在兜底能力:主要是看股东的资产实力、股东的信用价值及占股比例。P2P股东实力一般排序为,银行背景《上市公司背景《国资背景《大型民企背景《风投背景《普通民企,同时注意“爹”占股比例,爹占股比例特别低的可以忽略不计。
    2,其次看平台的专业性
    专业是第二重要的因素。专业实质考察的是一个团队的风控能力和经营能力,互联网金融本身就是一个高风险领域且本身抗风险能力较弱,如果一个团队不专业,那么很难保证投资的安全性。
    专业考察团队和资产两大项,具体包含四个小项,团队学历,团队金融从业经验,资产专注度,资产分散度。
    团队学历:主要看创始人、CEO、资产端高管是否金融或相关专业出身,是否在顶级名校接受过专业教育,通过学历可以看出一个人的道德风险和违约成本。
    团队金融从业经验:主要考察所在的公司、团队、参与过的项目、工作年限及职位,来判定实操能力是否充足。
    资产专业度:主要看平台成立以来是否专注于一种业务,对于业务模式频繁变更或增加的团队尤其要注意。
    资产分散度:资产分散的越多风险相对越小,对于人均借款额超过50W以上的平台尤其要注意,一旦出现坏账资金链容易断裂。
    3,平台的合规性
    根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定,P2P平台必须只在当地金融办进行备案,并在银行进行资金存管,符合个人借款20万,企业借款100万这三条规定才是合规。合规是基础,否则就是违规经营,随着监管大限临近,不合规的平台尽量不碰。
    4,分散投资降低风险
    除了控制单个平台的风险外,我们仍要通过分散投资降低风险,通过科学配置提高收益。
    (1)大配比
    建议20%的资金投资低风险的平台做为防御,即一些银行系平台;70%的资金投资稳健的平台,即上市公司控股的平台;10%的资金追求高收益,即一些业务比较规范的民营P2P平台。
    同时,合理配置长期标短期标,通常的建议是利用低风险长期标锁定收益,利用中等风险标优化现金流。
    小配比意思是每个风险区间的平台需要进一步分散到2-3个风险不相关的平台,即不同业务、不同地域的平台,这样风险会被进一步的分散。
    通过合理的配置,风险与收益实现了平衡。最重要的是,风险会被更进一步的降低,最坏的情况下,万一有平台跑路倒闭,损失也有限,基本不会伤到本金。
    三、普通人应该如何循序渐进投资
    虽然上面四步方法已经很明确,但纸上得来终觉浅,靠看一篇文章肯定学不会P2P投资。
    投资P2P还要循序渐进。
    1,刚开始投资低风险平台
    低风险的平台主要有几类:
    第一类是银行系的P2P,即银行旗下的P2P平台,银行信用加上资产来源银行内部,风险极低。第二类是大集团旗下的P2P平台,即新浪、平安、阳光保险这类巨头的旗下的P2P平台,资金雄厚,运作规范,风险接近信托。第三类是已经自己上市的P2P平台,即宜人贷、信而富,这类平台财报完全公开,风险透明,风险非常可控。第四类是已经形成行业领导地位,有自己核心竞争力的平台,即人人贷、拍拍贷这类领头羊平台,资金和资产都向他们集中,风险比较低。
    低风险的平台不需要分析太多东西,比较简单。新人可以做为入门,慢慢理解学习P2P,等积累了一定知识,再投资收益较高,难度稍大的平台。
    最后,新人需要注意,某些名气很大,评级名列前茅的但是背景不强、根基不牢的平台,短期投资可能风险不大,但长期投资需考虑。
    2,有经验了再投资一些高性价比平台
    高性价比平台主要是上市公司全资或者控股的P2P平台,这些平台的财务数据计入上市公司报表,所以这些P2P平台相对比较保守规范。这类平台一般收益在8%-12%之间,虽然风险要比第一档高些,但有12%的收益,投资性价比反而更高一些。其中性价比最高的是一些实力很强,刚上线不久的平台。新上线的平台一般知名度较低,投资人较少,为了吸引投资人,他们会大量补贴用户,除了利率高外,还会送各种各样的红包、体验金等。更重要的是,新上线的平台,没有历史坏账包袱,业务有竞争力,运作比较合规,整体风险更低一些。
    3,成为高手再投资高收益平台
    高收益的平台鱼龙混杂,真正值得投资的平台是做自己比较熟悉的业务,压缩运营成本,给投资人收益比较高,整体“小而美”。通常这类平台收益在13%-20%左右,非常诱人,但投资这类平台需要投资人具备很强的专业能力和信息获取能力,需要对平台的业务有非常深的了解。比如我之前一位朋友,本身放贷经验丰富,投资一个平台前跟着平台的业务员跑了一个月业务,暗中观察平台的风控,查阅平台的风控资料、逾期数据,银行流水等,经过明察暗访,最后才确定投资。这类平台对于高手投资性价比很高,对于新人,不建议碰。这类平台往往变化较快,这里就不说具体平台名字了。
    四、如何快速成为P2P投资高手
    只有自己成为真正的高手,才能投好P2P,否则看过再多道理也然并卵。
    1、首先你要简单了解P2P的发展历史,可以看看通发国际娱乐发展的故事,对P2P有个整体的认识和了解,防止以点盖面。其次用心学习P2P的各个知识点,一个点知识一个点知识了解。比如什么是风控、民间借贷、利息等基础知识。这些知识的来源可以去看维基百科,上面写的专业真实。慎重看通发国际娱乐第三方的帖子,作为初学者,很容易陷入只了解表面的通发国际娱乐知识,没有看到通发国际娱乐的本质,加上通发国际娱乐第三方有不少关于倒闭跑路的帖子,很容易给你灌输恐惧心理,你就无法真实地看清楚通发国际娱乐。
    2、学习完初步的知识点,下一步要学习怎么看平台,看背景、看高管、看项目、看运营、看数据,看负面,看发展,每一个点都要单独研究一遍。可以先看看第三方的精华投资攻略,然后再看看专业的测评报告,把这些重要的指标都消化掉。开始觉得任何知识都是新的,对P2P没有一个整体性的认知,像是盲人摸象,但当你一块一块摸清楚侯就会逐渐有整体性的认识,头脑也会越来越清晰。
    3、从每个类型的平台随机挑选出一到两家平台,对这几类平台进行为期1个月的试投。平台类型分类参考:新平台、老平台;高息平台、中息平台、低息平台;国企平台、民营平台。耐心研究每家平台的情况,有不懂的马上问客服,通过实际研究多个平台会对背景、业务、团队有更实际、更直接的理解。这个过程可以加入平台的QQ群,在群里可以找高手或者老手请教,会让你学的更快。
    4、再往深,要了解通发国际娱乐的各项业务。最常见的有房贷、车贷、信用贷、消费金融,了解每种业务如何风控,有什么风险点,哪些地方容易造假,逾期如何处置。这方面可以看看专业的风控资料,自己整理成一个表。如果有平台组织见面会,可以要求跟着他们风控跑一遍,让一线人员给你讲讲更深的细节。
    5、制定投资策略。高息、中息、低息平台该如何分配,投资期限该如何搭配,分散几个平台比较合适,一年中的投资规划是什么样的。能站在高处统筹规划你的投资,你就超过大多数人了。
    6、经过以上几步,你就对P2P投资建立起了框架,也对P2P投资初步有个系统的理解了。后面一方面需要不断重复上面的每个过程,加深理解,另一方面需要在不断的实践中增加对每个点更细节的了解。这样随着时间的推移,你就逐渐会历练成高手。

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