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    我该告知什么?买保险时要健康告知

    2017-11-28 07:26:09 | 发布者: 通发国际娱乐家门快快 | 查看: 541 | 评论: 0

    保险真的是非常专业和复杂的问题。正好,我们通发娱乐群里有位热情的群友Jack,在某大型保险公司负责核保工作,对这方面非常熟悉和专业,这次就邀请他来跟大家讲讲这方面的问题。

    健康告知,我该告知什么?

    作者:Jack | 某大型保险公司核保员,菜鸡通发娱乐群群友

    最近保监会搞了个大动作,发布了《健康保险管理办法(征求意见稿)》。这次征求意见稿,变化最大的,是新增了健康管理服务与医保合作,其中第59条更是明确规定:在充分保障客户隐私和数据安全的前提下,鼓励保险公司与医疗机构、基本医保部门等,实现信息互联和数据共享。

    人话就是说,保险公司要查我们的身体健康情况更方便了。如果投保时不重视、或者不知道如何健康告知,糊里糊涂地买,那么理赔的时候,可能会吃大亏。

    今天就跟大家聊一下,投保时最重要的一个环节——健康告知。

    一、健康告知是什么鬼?

    健康告知,顾名思义,是将被保险人的身体健康状况,告知给保险公司,供他们做风险评估,最终确定是否可以承保的过程。一般来说,每款保险产品的健康告知询问都不尽相同,但从严格程度上看,基本都符合以下规律:医疗险《重疾险《防癌险、寿险《意外险。

    这其实比较好理解,医疗险的保险责任最广泛,它的健康告知自然是最严格的;意外险因为只含意外责任,与疾病风险关联不大,所以其健康告知是最宽松的。这也是为什么我们一般建议,身体状况一般的老年人,只投保防癌险与意外险。

    二、为什么要健康告知?

    (一)健康告知,让我们承保更公平

    如果没有健康告知,身体健康的我,与癌症患者同样都可以购买。这就相当于保险公司拿我的保费,去赔付身体状况糟糕的人,结果必然是赔付率上升、保费攀升、产品停售。这部分成本,最终将还是会转嫁到所有投保人的身上,对身体健康者不利。

    嗯,没有健康告知的保险产品,不能叫保险,称为慈善更适合。所以说,作为身体健康或只是有小毛病的绝大多数人,健康告知其实是让我们承保更公平的保护手段。

    (二)健康告知,避免后续理赔纠纷

    保险合同是最大诚信合同。

    《保险法》第十六条规定:订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知……投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。

    简单来说,保险公司发现你投保前未如实告知,且影响核保决定的,可以直接拒赔。所以说,与其天天担惊受怕拒赔,不如跟保险公司“坦诚相见”,避免纠纷。

    三、如何应对健康告知?

    有的小伙伴可能会说,不是我不想告知,只是我看到那么一大串的健康告知事项,已经蒙圈了呢。

    那么,我们今天就来教一下大家,怎样应对健康告知。

    (一)健康告知的原则

    健康告知分为无限告知和询问告知两种。

    无限告知是指对告知的内容没有明确性的规定,投保人应将健康状况、及相关重要事实,全部如实告知保险公司。比如香港保险,一般都要求投保人履行无限告知义务。

    询问告知又叫有限告知,即投保人只需对保险公司询问的问题如实告知,对询问问题之外的内容,则无需主动告知。我国大陆的保险,都是采取询问告知的形式。

    因此,对于健康告知,我们建议的原则始终是:问啥答啥,如实告知;不问不答,看清定语。

     (二)不符合健康告知怎么办

    1、选择询问宽松的保险产品:如支付宝上面的国华成人及儿童终身重疾险、好医保·住院医疗,它们属于平台定制产品,健康告知询问相当简单,一般的小毛病都可以正常通过。

    2、采取智能核保:如平安e生保、尊享e生(2017版)等产品,均提供了线上智能核保的功能。对于不确定是否符合健康告知的一些小毛病,可以点击智能核保,查看能否承保,再选择最优的核保结果。以乙肝小三阳为例,尊享e生(2017版)不接受承保,但平安e生保能够以“除外乙肝相关疾病”的条件进行承保。

    3、选择人工核保:安邦和谐健康、百年康惠保、弘康重疾A款等产品,都可以选择人工核保,一般流程是填写个人资料——寄(发)送病历——等待核保结果。因不同公司核保标准不一样,同样建议同时投保多家保险公司,选择最优的核保结果。

    4、考虑其它保障:如果人工核保也无法通过,有条件的伙伴可以考虑税优健康险,没条件的话那就努力赚钱,定期缴纳医保,好好保重身体。毕竟,买保险只是我们管理风险的其中一个手段嘛。

     

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